Planificarea financiară personală este un exercițiu care te va ajuta să înțelegi de ce este bine să economisești, ce poți face pentru a-ți optimiza cheltuielile recurente și cum să îți crești veniturile. Dar ar trebui să fie mai mult decât un exercițiu, deoarece așa vei putea să-ți programezi și să-ți atingi obiectivele în viață.
Când ar trebui să înceapă planificarea vieții financiare? Răspunsul este destul de simplu. Imediat ce îl înțelegi. Până și un copil va înțelege conceptul de planificare financiară, dacă îi explici că banii sunt limitați și că există un buget lunar în care trebuie să se încadreze. Educația financiară ar trebui să fie predată în școală, la fel cum învățăm geografie, istorie sau științe naturale. Dacă nu se realizează în școală, niciodată nu e prea târziu să te întorci la un training sau la un curs de specialitate, așa cum este Școala de bani, programul de educație financiară al BCR.
Ce mai trebuie să înțelegi e că planificarea financiară trebuie să țină cont de momentul în care te afli în viață. Cheltuielile tale arată într-un fel, atunci când ești student sau un tânăr aflat la început de carieră care se bazează pe o masă caldă acasă la părinți și altfel, când ai familie și copii.
Dacă ești încă în facultate, apucă-te, în primul rând, să ții un buget și creează-ți o strategie de economisire pentru a strânge bani în mod regulat. Totodată, fă-ți un plan pentru utilizarea inteligență a serviciilor bancare și a creditelor.
La 20-30 de ani ar fi indicat să îți plătești eventualele datorii din perioada studiilor, să economisești și să investești un procent mai mare din venituri. În același timp, e bine să persiști în gestionarea inteligentă a cheltuielilor și împrumuturilor.
Între 30 și 50 de ani, analizează constant progresul făcut către obiectivele tale financiare pe termen lung. Vezi care sunt asigurările de care ai nevoie în funcție de schimbările care au loc pe plan personal și financiar în viața ta. Acum e posibil să ai copii și trebuie să te gândești la sănătatea și viitorul lor, inclusiv la ce le vei lăsa mai departe.
După 50 de ani, ia în calcul nevoia unei asigurări de sănătate de durată. Analizează-ți averea și gândește-te la diverse locuri în care poți locui odată cu retragerea din activitate. Cum ar fi schimbarea unui apartament cu o casă cu grădină sau invers. Și fă un sumar al activitățile pe care le poți desfășura acum și la care te-ai gândit tot timpul cât ai muncit.
Indiferent de momentul în care te afli în viață, o planificare financiară bună începe, în primul rând, prin stabilirea obiectivelor pe termen lung, mediu sau scurt. Ce vrei să faci? Studii în străinătate? Să-ți rezervi o vacanță exotică? Să-ți iei o mașină? Să-ți întemeiezi o familie?
După stabilirea obiectivelor, poți continua cu distribuirea eficientă a banilor de care dispui. Cel mai ușor este să urmărești așa-numitul model al strategiei 20/50/30. Acesta presupune împărțirea veniturilor în 3 categorii, astfel încât să nu îți lipsească nimic, să economisești și să îți plătești datoriile. Ce înseamnă aceasta? 20% reprezintă fondul de economii din care te ocupi de rambursarea datoriilor, economii, cheltuieli neprevăzute și pensie. 50% din venit reprezintă sursă de satisfacere a nevoilor precum: locuința, transportul, coșul zilnic de cumpărături sau utilitățile. Dacă ai impresia că 50% nu este suficient, încearcă să reduci cheltuielile astfel încât să te încadrezi. Iar 30% trebuie alocați satisfacerii dorințelor: vacanțe, gadgeturi, vestimentație sau o masă în oraș. Ai grijă să nu treci niciodată peste acest procent.
Spre exemplu, pentru a cumpăra o mașină pune lunar de-o parte 10-20% din salariu. În cât timp o vei putea avea? Un automobil reprezintă, în mod normal, un obiectiv pe termen mediu, adică până în cinci ani. Revizuiește-ți apoi lunar veniturile și planurile. Vezi ce ți-a lipsit, unde ai fi putut să cheltuiești mai puțin și planifică prioritățile pentru următoarea lună. În cazul în care te hotărăști să pui deoparte pentru achiziția unei mașini, acest procent de 10-20% va fi alocat celor 20% din schema de mai sus, la categoria fond de economii. Dacă vei alege un credit, aceasta cheltuială va trece automat la categoria "datorii".
Indiferent de concluzii și de modul în care îți vei aloca banii în bugetul personal, nu uita niciodată să pui bani de-o parte cel puțin 10% din veniturile lunare ale familiei. Și nu în ultimul rând, fii conștiincios: cântărește-ți bine deciziile și ai grijă ca acumulările să fie întotdeauna mai mari ca datoriile.
Trebuie să te gândești încă din tinerețe la pensia ta. Se spune că pensia ar trebui să fie 75-80% din venitul tău de dinainte de pensionare ca să-ți poți menține nivelul de trai la momentul retragerii din activitate. O țintă nu foarte ușor de atins, dacă ținem cont de realitățile sociale și economice de astăzi.
Așa că, indiferent de vârsta pe care o ai, nu este niciodată prea devreme sau prea târziu pentru a pune deoparte niște bani pentru pensie. Dar noi credem că regula 20/20 te va ajuta cel mai bine în planificare. Ce înseamnă asta? Ca să strângi bani pentru 20 de ani de pensie, începe să pui bani deoparte cu cel puțin 20 de ani înainte de momentul în care te vei pensiona. Cu cât ai mai puțin timp la dispoziție, cu atât ar trebui să pui mai mulți bani deoparte.
de Laura Vegh
de Ovidiu Mățan
de Melania Duma
