Se observă în ultimii ani o tendință semnificativă în industria financiar-bancară, cea de eficientizare și îmbunătățire a diferitelor procese și a serviciilor oferite clienților, în care dezvoltarea tehnologică joacă un rol crucial. Mai mult, în contextul economic actual, această tendință a devenit o prioritate majoră pentru băncile și instituțiile financiare din întreaga Europă.
Băncile obțin venituri din diverse surse, una dintre aceste modalități fiind de a oferi consumatorilor posibilitatea cumpărării de locuințe prin credit ipotecar. Pentru a răspunde cerințelor în continuă schimbare ale pieței și ale clienților, această industrie a evoluat prin dezvoltarea tehnologiilor și metodologiilor de proiect, aspecte care vor fi abordate și în cadrul acestui articol.
Metodologia Waterfall se folosește în proiecte cu cerințe clare și fixe încă din faza incipientă, unde schimbările sunt limitate și implică finalizarea unei etape înainte de a trece la următoarea. Aceasta se aplică proiectelor cu contribuție minimă inițială din partea clientului și desfășurate pe termen lung. De exemplu, în proiecte cu reglementări stricte, precum modificarea indicelui IRCC, abordarea Waterfall/ITIL este preferată datorită cerințelor clare și termenelor de implementare fixe, specifice cerințelor regulatorii. De asemenea, în proiecte cu termene de livrare foarte stricte, apare deseori disensul de opinie legat de utilitatea timpului petrecut în ceremonii Agile (buget vs. performanță vs. termen de livrare).
Pe de altă parte, în implementarea unor noi modalități de plată ale ratelor sau dezvoltarea proceselor de acordare ale creditelor, băncile adoptă abordări Agile și metode mai flexibile. Această abordare apare deoarece feedback-ul rapid și adaptarea la schimbări sunt esențiale. Abordarea iterativă Agile permite identificarea și rezolvarea promptă a problemelor sau implementarea modificărilor în orice moment al procesului, eliminând astfel obstacolele.
Fig. 1 Aplicabilitatea Waterfall, Hybrid sau Agile, creată de Silviu Tinculescu
În fața proiectelor moderne și complexe, precum implementarea procesului de creditare ipotecar într-o platformă de brokeraj, metoda Waterfall poate genera provocări. În contrast, abordarea iterativă Agile oferă flexibilitatea necesară pentru a gestiona provocările și a se adapta la nevoi. Pentru a rămâne competitive și inovatoare, instituțiile financiare ar trebui să adopte principii de management de proiect și practici de flux de date similare cu cele utilizate în dezvoltarea de software.
Fig. 2 Agile vs. Waterfall - avantaje și provocări, creată de Silviu Tinculescu
Introducerea metodologiei Agile într-un mediu de proiect aduce cu sine anumite avantaje, dar - în același timp - impune și provocări.
Gestionarea eficientă a proceselor complexe: Agile se potrivește cu procesele complexe din industria bancară, precum inițierea creditului ipotecar. Fluxurile comune ale acestui proces - cererea de credit, procesarea cererii, finanțarea, acordarea creditului și serviciile post-finanțare - beneficiază de adaptarea la metodologia Agile.
Flexibilitate în revizuirea și schimbarea rapidă a fluxurilor: Într-un mediu dinamic, precum Retail Banking, unde presiunea asupra IT este ridicată, Agile permite revizuirea rapidă a fluxurilor, schimbările în politica de finanțare și calculele de risc de credit într-un interval scurt de timp, ceea ce duce la luarea rapidă și automată a deciziilor corecte de creditare.
Gestionarea eficientă a riscurilor: Agile permite identificarea și remedierea potențialelor riscuri în orice etapă a ciclului de dezvoltare, reducând probabilitatea apariției obstacolelor costisitoare sau a problemelor de conformitate.
Implementarea complexă din cauza reglementărilor și cerințelor de conformitate: Implementarea Agile în sectorul bancar poate fi complexă datorită reglementărilor stricte și cerințelor specifice industriei financiare, fiind esențial să se păstreze un echilibru între adaptarea metodologiei Agile și respectarea reglementărilor și a standardelor de securitate.
Integrarea practicilor Agile cu standardele și procesele existente: Băncile se confruntă cu provocarea integrării practicilor Agile cu standardele și procesele de afaceri existente. Ajustarea metodelor Agile la cerințele specifice ale industriei bancare poate implica eforturi semnificative.
Gestionarea proiectelor mari și a feedback-ului utilizatorilor: Proiectele mari, care au cerințe complexe și feedback constant din partea utilizatorilor, prezintă o provocare unică, pe care nici Agile, nici Waterfall nu o pot aborda eficient. În acest context, combinația dintre un instrument eficient de dezvoltare software și o abordare Agile poate fi benefică.
Fig. 3 Evoluții tehnologice în creditul ipotecar, creată de Silviu Tinculescu
Tehnologia a transformat în mod semnificativ modul în care se acordă și se gestionează creditele ipotecare, procesul devenind mai eficient, mai convenabil și mai accesibil pentru clienți, aliniat cu cerințele pieței și ale consumatorilor. Pe de altă parte, a adus și provocări în ceea ce privește securitatea datelor și accesul la informații precise/corecte. Experții subliniază că această schimbare tehnologică a fost accelerată de doi factori cheie: necesitatea de a gestiona provocările produse de pandemie și numărul crescut de cumpărători de imobile orientați spre soluții digitale. Practic, pandemia și măsurile restrictive ulterioare au fost promotorii unei noi ere tehnologice apărute ca răspuns la necesitate și este rezultatul conștientizării de către creditori a faptului că, pentru a satisface viitoarele nevoi ale debitorilor, trebuie să le ofere clienților soluții în mediul online.
Cei care intenționau să achiziționeze sau să refinanțeze un credit ipotecar au început să caute creditori care oferă instrumente online pentru a-și finaliza procesul de creditare ipotecară în confortul propriului cămin. Un studiu desfășurat de compania ICE Mortgage Technology indică faptul că aproape toți creditorii (99%) consideră că tehnologia a contribuit la îmbunătățirea procesului de solicitare a creditului ipotecar, evidențiind beneficii precum simplificarea procesului de creditare (74%), reducerea timpului necesar pentru finalizarea procesului de creditare (70%) și minimalizarea datelor introduse (67%).
Multe instituții bancare depind de sisteme mainframe mai vechi pentru a susține aplicații critice. În vederea modernizării acestor sisteme, acestea ar putea să înceapă cu:
Automatizarea proceselor prin RPA (pentru pașii manuali din mainframe) și reducerea numărului de apeluri (API) către mainframe (Cobol, C++, etc);
Crearea de API-uri și microservicii pentru a facilita integrarea cu aplicații bazate pe cloud și web;
Transferarea datelor și volumul de lucru într-un mediu hibrid sau multi-cloud pentru a obține o flexibilitate sporită și a optimiza costurile, incluzând sisteme DMS moderne;
Adoptarea practicilor DevOps pentru a eficientiza procesele de dezvoltare, testare și implementare;
Adopția Blockchain pentru auditarea procesului de mortgage (în special Audit Trail);
Provocările aduse de păstrarea sistemelor legacy sunt multiple, iar în rândurile următoare vom puncta o parte dintre ele:
Clienții rareori optează pentru un proiect "Green field". Preferințele legate de tehnologiile alese și chiar de infrastructură, limitările cauzate de reticența față de adoptarea infrastructurii cloud (motive legale sau preferențiale) sunt motivele cele mai des întâlnite.
În general, specificațiile business și tehnice ale aplicației sunt neclare sau lipsesc complet. Este posibil ca stakeholderii să nu mai fie disponibili din varii motive (au părăsit compania, etc.), acest lucru implicând în mod automat provocarea și necesitatea expresă de identificare și reverse engineering la nivel de cerințe.
Provocări în Rollout:
migrare progresivă prin modul carving;
Având în considerare rapiditatea și competitivitatea în domeniul inovării tehnologice bazate pe disruption-ul din industrie, punctele de mai sus devin din ce în ce mai prioritare pentru instituțiile financiar bancare. Este de luat în considerare și faptul că noi, ca specialiști, suntem promotori și responsabili pentru aducerea acestor puncte în atenția clienților noștri.
Într-o ediție viitoare, vom prezenta tendințele tehnologice și beneficiile acestora.
de Ovidiu Mățan
de Ajay Rathore
